Spread Bancário
Spread Bancário: entenda a diferença entre taxa de captação e taxa de empréstimo dos bancos, componentes e por que o crédito é caro no Brasil.
Spread Bancário é a diferença entre a taxa de juros que os bancos pagam para captar recursos (ex.: CDB, poupança) e a taxa que cobram dos tomadores de crédito (ex.: empréstimos, financiamentos). Fórmula: Spread = taxa de juros do empréstimo − taxa de captação, comparadas na mesma base de capitalização. Quanto maior o spread, maior o lucro do banco e mais caro o crédito para o consumidor.
Componentes do spread
O spread bancário inclui diversos custos além da margem de lucro do banco:
- Custo de captação: o que o banco paga para conseguir dinheiro (CDI, poupança)
- Inadimplência: perdas com clientes que não pagam
- Custos administrativos: agências, funcionários, tecnologia
- Tributos: PIS, COFINS, CSLL (o IOF é cobrado à parte, sobre a própria operação)
- Depósitos compulsórios: parcela dos depósitos que o banco é obrigado a manter no Banco Central
- Margem de lucro: lucro do banco
Spread no Brasil
O spread bancário brasileiro está entre os mais altos do mundo, podendo ultrapassar 30 pontos percentuais em algumas modalidades. Para comparação, em países como Estados Unidos, o spread gira em torno de 2 a 4 pontos percentuais.