Recálculo de Dívida de Cartão de Crédito
Descubra quanto a sua dívida de cartão de crédito realmente vale. Nossa calculadora compara o que o banco cobra com os juros compostos do crédito rotativo (o chamado anatocismo, juros sobre juros) e o valor recalculado sem juros sobre juros, aplicando apenas a multa e os juros de mora legais. Veja a economia potencial que você pode conseguir renegociando.
Dados da dívida do cartão
O cálculo é automático ao alterar os campos. Use o botão para recalcular.
💰 Economia Potencial
Cobrança do banco − valor recalculado
💳 Dívida Cobrada pelo Banco
Rotativo com juros sobre juros
✅ Dívida Recalculada
Sem anatocismo (multa + mora)
⚠️ Multa de Mora
2,00% · cobrada 1 vez
📈 Juros de Mora
1,00% a.m. simples · 7 meses
Detalhamento do cálculo
| Vencimento da fatura | 13/2025 |
| Meses de atraso | 7 meses |
| Multa de mora (2,00%) | R$ 30,00 |
| Juros de mora simples (1,00% a.m. × 7) | R$ 105,00 |
| Total recalculado (sem juros sobre juros) | R$ 1.635,00 |
Evolução da dívida com o rotativo do banco
| Mês | Saldo | Juros rotativo | Juros de mora | Novo saldo |
|---|---|---|---|---|
| 13/2025 | R$ 1.530,00 | R$ 183,60 | R$ 15,30 | R$ 1.728,90 |
| 1/2026 | R$ 1.728,90 | R$ 207,47 | R$ 17,29 | R$ 1.953,66 |
| 2/2026 | R$ 1.953,66 | R$ 234,44 | R$ 19,54 | R$ 2.207,63 |
| 3/2026 | R$ 2.207,63 | R$ 264,92 | R$ 22,08 | R$ 2.494,62 |
| 4/2026 | R$ 2.494,62 | R$ 299,35 | R$ 24,95 | R$ 2.818,93 |
| 5/2026 | R$ 2.818,93 | R$ 338,27 | R$ 28,19 | R$ 3.185,39 |
| 6/2026 | R$ 3.185,39 | R$ 382,25 | R$ 31,85 | R$ 3.599,49 |
| Total cobrado pelo banco (rotativo composto) | R$ 3.599,49 | |||
| Economia potencial com o recálculo | R$ 1.964,49 | |||
💡 Por que o recálculo reduz a dívida?
O crédito rotativo incide quando a fatura não é paga integralmente no vencimento. O banco aplica juros compostos sobre o saldo acumulado, ou seja, juros sobre juros — o chamado anatocismo. No recálculo, aplicam-se apenas a multa de mora (até 2%, Lei 9.069/95) e os juros de mora (1% ao mês, sem composição) sobre o valor original da fatura. A diferença entre os dois cenários é o que você pode economizar renegociando.
⚠️ Limites e direitos na cobrança do cartão
Pelo Banco Central, os juros do crédito rotativo não podem ultrapassar 100% do valor original da dívida; a partir daí, o banco é obrigado a oferecer um parcelamento com juros menores. A multa está limitada a 2% (Lei 9.069/95) e os juros de mora a 1% ao mês para relações de consumo (STJ).
Se a cobrança estiver abusiva, você pode pedir o recálculo da dívida diretamente com o banco, pelo Banco Central ou pelo Procon, e, se necessário, judicialmente. Guarde as faturas e o contrato como prova.
🧾 Tem outras contas vencidas?
Simule também o valor atualizado de um boleto bancário vencido: multa de até 2% e juros de mora de 1% ao mês (0,033% ao dia).
Simulador de Boleto Vencido →Como funciona o crédito rotativo do cartão?
Quando a fatura do cartão não é paga integralmente até o vencimento, o saldo devedor vai para ocrédito rotativo, uma modalidade com juros altíssimos. O banco aplica, mês a mês, osjuros do rotativo sobre o saldo acumulado — ou seja, os juros do mês anterior passam a render juros no mês seguinte. Esse efeito de juros sobre juros é o que faz a dívida crescer tão rápido.
O que é anatocismo?
Anatocismo é a capitalização de juros — a cobrança de juros sobre juros em intervalos inferiores a um ano. No crédito rotativo, o anatocismo acontece porque os juros do mês são incorporados ao saldo e voltam a render no mês seguinte. Na prática, o consumidor paga juros não só sobre o valor devido, mas também sobre os juros já cobrados.
O que é o recálculo da dívida?
O recálculo da dívida é a recontagem do valor devido sem os acréscimos considerados abusivos. No recálculo, aplicam-se sobre o valor original da fatura apenas a multa de mora (até2%, Lei 9.069/95) e os juros de mora (1% ao mês, sem composição, conforme o STJ para relações de consumo). O resultado costuma ser muito menor do que a cobrança feita pelo banco com o rotativo composto.
Quais os limites legais da cobrança do cartão?
- Juros do rotativo: pelo Banco Central, não podem ultrapassar 100% do valor original da dívida. Acima disso, o banco é obrigado a oferecer parcelamento com juros menores.
- Multa de mora: limitada a 2% do valor da fatura (Lei 9.069/95).
- Juros de mora: até 1% ao mês (0,033% ao dia) para relações de consumo (STJ).
- Correção monetária: só pode ser cobrada se prevista no contrato.
Por quanto tempo posso ficar no rotativo?
O rotativo só pode durar até o vencimento da próxima fatura (um ciclo de cerca de 30 dias). Se você não quitar o saldo até lá, o banco é obrigado a parcelar a dívida com juros definidos — muitas vezes ainda altos, mas menores que os do rotativo. Ficar no rotativo por meses seguidos, como mostra o simulador, faz a dívida crescer muito.
Como pedir o recálculo ou renegociar a dívida?
O primeiro passo é negociar diretamente com o banco, pedindo o recálculo e um parcelamento com juros menores. Se não houver acordo, procure o Procon ou faça uma reclamação noBanco Central (formulário Registrato). Em casos de cobrança claramente abusiva, orecálculo judicial — com auxílio de advogado — pode reduzir drasticamente o valor. Guardefaturas, contrato e comprovantes para usar como prova.
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Perguntas Frequentes
O que é o crédito rotativo do cartão?
É o crédito que o banco concede automaticamente quando a fatura não é paga integralmente no vencimento. O saldo devedor fica sujeito aos juros do rotativo, aplicados mês a mês sobre o valor acumulado, com taxas muito altas.
Como o banco calcula os juros do rotativo?
O banco aplica a taxa de juros mensal do rotativo sobre o saldo total devedor, mês a mês. Como os juros são incorporados ao saldo, no mês seguinte você paga juros sobre os juros — o efeito do anatocismo, que faz a dívida crescer em ritmo acelerado.
O que é anatocismo no cartão de crédito?
Anatocismo é a cobrança de juros sobre juros. No rotativo, ocorre porque os juros de cada mês entram no saldo devedor e voltam a gerar juros no mês seguinte. É uma das principais causas de cobrança abusiva contestada em recálculos de dívida.
Os juros do rotativo têm limite?
Sim. Pelo Banco Central, os juros do crédito rotativo não podem ultrapassar 100% do valor original da dívida. A partir desse limite, o banco é obrigado a oferecer um parcelamento com juros menores.
Por quanto tempo posso ficar no rotativo?
Apenas até o vencimento da próxima fatura (cerca de 30 dias). Se o saldo não for quitado até lá, o banco deve parcelar a dívida. Permanecer no rotativo por vários ciclos encarece muito a dívida.
O que é recálculo de dívida de cartão?
É a recontagem do valor devido sem os juros abusivos (anatocismo). No recálculo, aplicam-se sobre o valor original apenas a multa de mora (até 2%) e os juros de mora (1% ao mês, sem composição). O resultado costuma ser bem menor que a cobrança do banco.
Como pedir o recálculo ou renegociar a dívida?
Negocie direto com o banco; se não houver acordo, procure o Procon ou reclame no Banco Central. Em casos abusivos, o recálculo judicial com advogado pode reduzir bastante o valor. Guarde faturas, contrato e comprovantes.
Vale a pena parcelar a fatura do cartão?
Em geral, sim: o parcelamento obrigatório da dívida do rotativo tem juros menores que os do rotativo e permite uma previsibilidade de pagamento. Antes de aceitar, compare taxas, confira o CET e use o simulador para saber o que está pagando a mais.
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