Saque-Aniversário ou Saque-Rescisão: Qual Escolher em 2026?

Uma das decisões mais importantes sobre o seu dinheiro no FGTS é escolher entre o saque-aniversário e o saque-rescisão. A opção pode ser alterada, mas só produz efeito no primeiro dia do 25º mês subsequente ao pedido (art. 20-C da Lei nº 8.036/1990), e no saque-aniversário não se saca o saldo integral na demissão sem justa causa. Neste guia, você compara as duas modalidades lado a lado, com exemplos numéricos e regras de 2026.

O que é o saque-rescisão?

O saque-rescisão é a modalidade padrão do FGTS, que vale para quem não fez nenhuma opção. Nela, o trabalhador pode sacar o saldo total da conta quando é demitido sem justa causa, nas demais situações previstas no art. 20 da Lei nº 8.036/1990 (aposentadoria, doenças graves, compra da casa própria e outras) e recebe a multa de 40% paga pelo empregador sobre todo o valor depositado. O passo a passo do desligamento e das verbas está no guia de rescisão trabalhista.

Quando o saldo fica disponível no saque-rescisão

• Demissão sem justa causa: saque integral do saldo + multa de 40% paga pelo empregador (art. 20, I);
• Demissão por acordo (CLT, art. 484-A): saque de até 80% do saldo + multa de 20%;
• Aposentadoria: saque integral, a qualquer momento (art. 20, III);
• Doenças graves (HIV, câncer, entre outras previstas em lei): saque integral do saldo;
• Compra da casa própria: para pagamento, amortização ou liquidação de financiamento (veja também como amortizar com FGTS);
• Falecimento: herdeiros podem sacar os valores;
• Três anos ininterruptos fora do regime do FGTS (art. 20, VIII).

O que muda no saque-aniversário

Ao optar pelo saque-aniversário, você não perde o direito à multa de 40% — ela continua sendo paga pelo empregador na demissão sem justa causa. O que muda é o saque do saldo: na demissão sem justa causa, você não saca o saldo integral, apenas a multa. O saldo da conta fica retido e só é liberado nas hipóteses legais aplicáveis à modalidade (art. 20-A, §2º, II: aposentadoria, doença grave, compra de casa etc.).

O que é o saque-aniversário?

O saque-aniversário é a modalidade opcional criada pela Lei 13.932/2019. Quem adere pode sacar, todo ano, no mês do aniversário, uma parte do saldo do FGTS, calculada com uma alíquota sobre o saldo total mais uma parcela adicional fixa. O valor que não é sacado continua rendendo normalmente na conta.

Tabela de alíquotas do saque-aniversário

Faixa de saldo	Alíquota	Parcela adicional
Até R$ 500	50%	—
R$ 500,01 a R$ 1.000	40%	R$ 50
R$ 1.000,01 a R$ 5.000	30%	R$ 150
R$ 5.000,01 a R$ 10.000	20%	R$ 650
R$ 10.000,01 a R$ 15.000	15%	R$ 1.150
R$ 15.000,01 a R$ 20.000	10%	R$ 1.900
Acima de R$ 20.000	5%	R$ 2.900

Comparativo direto: as duas modalidades em 2026

Aspecto	Saque-Rescisão	Saque-Aniversário
Saque na demissão sem justa causa	Saldo integral	Só a multa de 40% (saldo retido)
Multa de 40% na demissão sem justa causa	Sim	Sim
Saque anual no aniversário	Não	Sim (conforme tabela)
Saque em aposentadoria	Sim, integral	Sim, integral
Saque em doença grave	Sim, integral	Sim, integral
Antecipação por bancos	Não	Sim (com as regras da Resolução 1.130/2025)
Rendimento do saldo	Continua no fundo	Continua no fundo (o que não for sacado)
Volta à modalidade anterior	—	Sim, no 1º dia do 25º mês subsequente ao pedido
Perfil que costuma buscar	Quem quer o saldo na demissão	Quem quer liquidez anual

Como funciona a volta ao saque-rescisão

Quem aderiu ao saque-aniversário pode voltar ao saque-rescisão, mas a regra impõe um período de transição:

1. Solicite o cancelamento da modalidade no aplicativo FGTS;
2. Aguarde o prazo: a alteração só é efetivada no 1º dia do 25º mês subsequente ao pedido e desde que não haja cessão ou alienação de saques futuros (art. 20-C, §1º, I);
3. Depois disso, o saque-rescisão volta a valer.

Atenção: até a efetivação da alteração continua valendo o saque-aniversário: o saque integral na demissão sem justa causa só volta depois disso.

Exemplo: você pede o cancelamento em março de 2026 e é demitido sem justa causa em junho de 2026: ainda vale o saque-aniversário — você recebe a multa de 40%, mas o saldo fica retido até a alteração ser efetivada, no 1º de abril de 2028.

Análise com exemplos numéricos

Vamos comparar duas situações com o mesmo trabalhador: saldo de R$ 10.000 no FGTS e demissão sem justa causa no cenário de cada modalidade.

Cenário A — Saque-rescisão (não optou pelo aniversário)

Verba	Valor
Saldo integral do FGTS	R$ 10.000
Multa de 40% paga pelo empregador	R$ 4.000
Total recebido na demissão	R$ 14.000

Cenário B — Saque-aniversário (optante)

Verba	Valor
Multa de 40% paga pelo empregador	R$ 4.000
Saques anuais já realizados (exemplo: 2 anos × R$ 2.250)	R$ 4.500
Saldo retido na demissão (não sacado)	R$ 5.500
Total já recebido + multa na demissão	R$ 8.500

Leitura do exemplo: no saque-aniversário, o trabalhador recebeu R$ 4.500 ao longo dos anos, mas na demissão fica com apenas R$ 4.000 da multa + o saldo de R$ 5.500 retido. No saque-rescisão, o mesmo trabalhador recebe R$ 14.000 na demissão. A diferença de R$ 5.500 é exatamente o saldo que fica retido na conta.

O resultado depende do valor já sacado e do tempo até a demissão: no saque-rescisão o saldo sai na demissão; no saque-aniversário, pode ficar retido.

Quando o saque-aniversário pode ser vantajoso

Apesar do risco da demissão, o saque-aniversário apresenta argumentos a favor:

1. Liquidez anual: quem tem dificuldade de poupar usa o saque anual como um “13º salário” extra;
2. Pagamento de dívidas caras: o valor sacado pode quitar rotativo de cartão ou cheque especial, cujas taxas são muito maiores que qualquer investimento;
3. Antecipação: a Resolução CCFGTS nº 1.130/2025 permite antecipar até 5 saques até 31/10/2026 (3 a partir de 01/11/2026), como crédito com garantia no próprio fundo; compare o CET com a dívida que pretende pagar;
4. Rendimento do saldo: o saldo rende 3% ao ano + TR e recebe a Distribuição de Resultado (art. 13 da Lei nº 8.036/1990), mas só costuma ser sacado nas hipóteses legais.

Quando o saque-rescisão pode ser mais indicado

O saque-rescisão é a modalidade original de todos os titulares, que pode ser mantida ou retomada (art. 20-B):

1. Saldo disponível na demissão: o saldo integral fica disponível na demissão sem justa causa;
2. Sem saldo retido: você recebe a multa de 40% e o saldo integral, sem retenção de garantia;
3. Casa própria e aposentadoria: as hipóteses de saque são as mesmas nas duas modalidades;
4. Sem urgência de liquidez: se você não precisa do dinheiro todo ano, o fundo segue acumulando.

5 perguntas antes de decidir

Antes de optar pelo saque-aniversário, responda com honestidade:

1. Você é demitido com frequência ou trabalha em área instável? Se sim, considere o saque-rescisão, que libera o saldo na demissão.
2. Você usa o dinheiro do fundo para pagar dívidas todos os anos? Se sim, o saque-aniversário pode ajudar, mas trate a causa do endividamento.
3. Você pretende comprar a casa própria? Nas duas modalidades o FGTS pode ser usado na entrada ou na amortização; a diferença está no que você recebe na demissão.
4. Você consegue guardar dinheiro sozinho? Se sim, avalie aplicar o valor em investimentos; se não, o saque anual funciona como poupança periódica.
5. Você já tem mais de 50 anos? Quanto mais perto da aposentadoria, mais pesa na decisão o que você deixa de sacar na demissão.

A relação com a antecipação e o crédito

Se você já é optante do saque-aniversário, vale entender as novas regras de antecipação da Resolução CCFGTS 1.130/2025, em vigor desde 1º/11/2025:

• Até 5 saques-aniversário podem ser antecipados (de 01/11/2025 a 31/10/2026);
• A partir de 1º/11/2026, o limite cai para 3 saques;
• Cada parcela antecipada deve ter valor entre R$ 100 e R$ 500;
• Carência de 90 dias entre a adesão ao saque-aniversário e a autorização para consultar o saldo e contratar;
• Uma contratação por ano: uma única contratação por competência de saque anual, condicionada à quitação da antecipação vigente.

Essas regras limitam o valor da antecipação a R$ 500 por saque por ano e mantêm o saldo bloqueado como garantia até o fim da operação. Veja o guia completo em Antecipação do Saque-Aniversário FGTS: Novas Regras 2026.

Erros comuns na hora de escolher

1. Optar pelo aniversário só para “sacar todo ano”

Se o saque anual é pequeno e a demissão traria um valor muito maior, a troca pode não compensar. Simule os dois cenários antes.

2. Achar que a multa de 40% é perdida

A multa de 40% não é perdida no saque-aniversário. O que muda é apenas o acesso ao saldo da conta, que fica retido na demissão sem justa causa.

3. Não contar com o prazo de retorno

O retorno só é efetivado no 1º dia do 25º mês subsequente: peça o cancelamento com antecedência.

4. Contratar antecipação sem comparar o CET

A antecipação é crédito. Compare o CET, o valor líquido liberado e o bloqueio do saldo. Para medir a alternativa que usa o fundo via folha, estime parcelas e CET no nosso Simulador Consignado FGTS — ele simula o consignado com garantia do FGTS, não a antecipação.

5. Esquecer que dá para mudar de ideia

Você não está preso para sempre: o saque-aniversário pode ser cancelado a qualquer momento, com efeito na data prevista no art. 20-C da Lei nº 8.036/1990.

Resumo final para decidir

Perfil	Modalidade compatível
Trabalha em área instável / alto risco de demissão	Saque-rescisão
Quer usar o FGTS na casa própria	Saque-rescisão
Precisa de liquidez anual para pagar dívidas caras	Saque-aniversário
Quer uma linha de crédito de emergência (antecipação)	Saque-aniversário
Está perto da aposentadoria	Saque-rescisão
Tem disciplina para investir o valor sozinho	Saque-rescisão
Não consegue poupar e usa o saque como “poupança forçada”	Saque-aniversário

7 Perguntas Frequentes sobre Saque-Aniversário e Saque-Rescisão

1. O que é saque-aniversário e saque-rescisão do FGTS?

O saque-rescisão é a modalidade padrão, que permite sacar o saldo integral na demissão sem justa causa. O saque-aniversário é opcional: permite sacar uma parte do saldo todo ano no mês do aniversário, mas o saldo não pode ser sacado na demissão sem justa causa.

2. Quem opta pelo saque-aniversário perde a multa de 40%?

Não. A multa de 40% continua sendo paga pelo empregador na demissão sem justa causa. O que muda é o acesso ao saldo da conta, que fica retido.

3. Quanto tempo demora para voltar ao saque-rescisão?

A alteração é efetivada no 1º dia do 25º mês subsequente à solicitação (art. 20-C, §1º, I). Até lá, ainda vale o saque-aniversário.

4. Quanto posso sacar por ano no saque-aniversário?

O valor é calculado pela tabela de alíquotas sobre o saldo total mais uma parcela adicional fixa. Exemplo: saldo de R$ 10.000 = 20% + R$ 650 = R$ 2.650.

5. Posso usar o FGTS na compra da casa própria no saque-aniversário?

Sim, as hipóteses legais de saque (aposentadoria, doença grave, compra de casa) continuam valendo nas duas modalidades. A diferença principal é o saque na demissão.

6. O que acontece com o saldo do FGTS na demissão sem justa causa para optante?

O saldo integral fica retido na conta. O trabalhador recebe a multa de 40% paga pelo empregador, e o saldo é liberado nas hipóteses legais ou após a volta à modalidade de saque-rescisão.

7. Vale a pena aderir ao saque-aniversário em 2026?

Depende do seu perfil. Para quem tem estabilidade, quer liquidez anual e consegue quitar dívidas caras com o valor, pode valer. Para quem teme demissão ou quer dispor de todo o saldo na demissão, o saque-rescisão costuma pesar mais na decisão.

Conclusão

A escolha entre saque-aniversário e saque-rescisão não tem resposta única: depende da sua estabilidade, dos seus planos e da sua disciplina financeira. A modalidade padrão é o saque-rescisão, que mantém o saldo integral disponível na demissão sem justa causa, na casa própria e na aposentadoria. Se a sua necessidade é quitar dívidas caras, estude as regras de antecipação e compare o CET com o custo da sua dívida antes de decidir.

Importante: este artigo é educativo e não substitui aconselhamento financeiro profissional. As regras do FGTS podem mudar; confira sempre a versão vigente em fontes oficiais como a Caixa Econômica Federal e o Conselho Curador do FGTS antes de tomar decisões sobre o seu fundo de garantia.